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理财保险产品结构原理是什么

2017-06-21 09:56:01 来源:网贷天眼 作者:

  理财保险产品结构原理是什么?分红险、万能险等非传统型寿险产品在近年来受到热捧是非寿险产品占比持续下降的关键原因。相对于传统型寿险产品,非传统寿险不仅可以提供保障,被保险人还能获得一定的“投资收益”。由于非寿险业务保费相对较低,且产品更不容易被消费者认可,因此保险公司开展此类业务的积极性不高。理财保险产品结构原理是什么?什么是保险产品结构合理性的衡量 ?

理财保险产品结构原理是什么1

  1、非寿险产品的保障功能更强

  按业务类型划分,保险产品通常分为非寿险与寿险。非寿险主要包括保障功能较强的财产保险、意外险和健康险产品;寿险主要是兼具保障功能和储蓄功能的长期保险保障产品。从精算学原理来看,由于风险的发生通常属于小概率事件,因此保障功能较强的保险品种往往具有较高的杠杆率,即保险保障额度通常为保险费的上千倍。

  2、过度关注寿险业务

  目前,我国保险市场出现了较为严重的业务发展不均的情况,业内过度关注寿险业务。一方面,相对于保障功能较强的非寿险产品,寿险具有较强的储蓄性,与银行存款产生替代功能。加之我国居民消费观念相对保守、储蓄倾向偏高,根据消费者行为理论分析,消费者将更加偏好于具有储蓄功能的长期寿险产品。因此,在展业过程中,寿险产品更容易被消费者接受。

  另一方面,由于非寿险业务的保障功能较强,因而在保额相同的情况下,经营寿险业务可以获得更高的保费收入。在“以保费论英雄”的经营思想指引下,保险公司也会通过增加寿险业务占比的方式提升保费规模。但过度关注寿险业务,可能导致保险业对社会风险的保障程度降低,转而成为银行储蓄的替代品,偏离行业正常运行轨道。

  3、衡量保障程度的指标

  由于非寿险产品保障功能更强,因此非寿险保费占全部保费收入的比重在国际上也是衡量保险业发展健康程度的重要指标,它可以在一定程度上反映保险业对社会财产的保障状况[2]。另外,非寿险受全球金融危机影响较小,调整后的2009年保费收入(扣除通胀影响)仅较2008年减少0.1%,而同期寿险保费收入减少两个百分点。

  金融危机直接影响人们的实际收入水平,储蓄率下降使储蓄功能较强的寿险品种受到影响;相反,非寿险产品更加注重保障,只要消费者为应对风险而购买保险产品的实际需求不发生变化,非寿险业务规模就不会受到太大影响。因此,以非寿险占比作为衡量一国保险业对社会财富的保障情况的标准是比较合理的,从这个角度也能表明非寿险保障功能较强。

  了解理财保险产品结构原理,通分析了影响产品结构的不同因素,进而对比得出了我国保险险产品结构不合理、保障程度偏低的结论,并针对这一问题提出了一些合理建议。我国保险市场存在着产品结构不合理的现实问题,虽然强调“转方式、调结构”,但主要是针对寿险业务结构的调整,并未注意到寿险业务与非寿险业务比例结构的合理性,财产保险市场发展薄弱。

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